晨報記者 張佳昺
  3月13日,中國人民銀行支付結算司緊急暫停支付寶的線下二維碼支付和虛擬信用卡業務,要求支付寶提交書面報告並強調第三方支付公司應至少提前30日履行業務報備義務。“動了銀聯的奶酪”,這是許多業者對此次央行叫停二維碼支付的一個略帶“陰謀論”的看法。
  銀聯利益受到損害
  中金公司在最新的點評中指出在傳統的線下收單業務模式中,發卡行、收單行(主要是銀行、銀聯商務和第三方支付企業)、銀聯按照7:2:1的方式分成,而在線上收單模式中,刷卡手續費僅有發卡行和收單行(主要是第三方支付企業),銀聯完全被架空。而二維碼等支付方式本質上是用線上方式來做線下收單業務,銀聯的利益受到極大損害。
  不過,某家二維碼應用市場領先企業的老總則認為,“陰謀論”其實並無必要,支付畢竟是離錢最近的業務,監管部門在審查上更為嚴格也並不過分。更何況,本次被叫停的業務,細細探究並非沒有指摘之處。
  以此次被叫停的虛擬信用卡業務為例,2011年銀監會2號令:《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》,明確規定:“申請材料必須由申請人本人親自簽名,發卡行不得在客戶不知情或違背客戶意願的情況下發卡。”而此次騰訊和阿裡的虛擬信用卡如果可以僅線上申請即可獲發,就越過了相關規定的限制。
  由於信用卡存在負債消費的可能,一旦出現利用他人身份證信息冒申冒領,就可能給銀行的穩健經營帶來影響。
  容易引發系統性風險
  而同時被叫停的二維碼線下支付,銀聯風險專家表示,支付寶條碼支付的本質就是借助二維碼等條碼技術將線下刷卡支付轉換為線上交易,將低風險交易轉為高風險交易。條碼支付設備與POS專用設備相比,缺乏起碼的交易信息技術保障,也未經過任何專業的安全認證。支付過程中無法保障交易賬戶和訂單的安全性,無法體現真實交易場景的基本要求。從日常監測來看,這類支付的風險問題日益嚴重,容易引發系統性風險,一旦風險發生,還無法追查。
  央行副行長劉士餘曾在去年末的一次公開發言中指出,“傳統線下金融業務轉到線上開展,要遵守線下金融業務的監管規定”,而近期在《清華金融評論》雜誌上發表的署名文章《秉承包容與創新的理念 正確處理互聯網金融發展與監管的關係》時則指出“一些互聯網金融企業片面追求業務拓展和盈利能力,採用了一些有爭議、高風險的交易模式,也沒有建立客戶身份識別、交易記錄保存和可以交易分析報告機制,容易為不法分子利用平臺進行洗錢等違法活動提供創造條件;還有一些互聯網企業不註重內部管理、信息安全保護水平較低,存在個人隱私泄露風險。”上述言論與此次央行的意見函無疑是一脈相承的。
  (原標題:叫停是因動了“銀聯奶酪”�
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